Co to jest RRSO?

Wybór łatwych pożyczek mamy bardzo duży. Banki i firmy pożyczkowe chwalą się co ciekawszymi ofertami dla nowych i stałych klientów, kusząc niskim oprocentowaniem. W związku z tym my, klienci, często kierujemy się właśnie tym kryterium jako najważniejszym. A to jest błąd. Roczna stopa oprocentowania to nie jedyny koszt kredytu, pożyczki lub chwilówki.

Dużo ważniejsza jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), czyli całkowity koszt pożyczki jaki poniesiemy w ciągu roku. Oprocentowanie to tylko jeden ze składników RRSO. Dlatego bądźmy świadomi i zaciągając kredyt przez Internet , nie dajmy się zaskoczyć ostateczną ceną, jaką może wynieść nasz kredyt.

RRSO, w zależności od tego jaka firma je ustala, może zawierać:
• oprocentowanie kredytu – czyli szczyt góry lodowej, którym banki i firmy pożyczkowej chwalą się tym chętniej, im jest ono niższe. Ale niskie oprocentowanie wcale nie oznacza tańszej pożyczki;
• prowizja – jest to wynagrodzenie dla banku za udzielenie kredytu i nie zwraca się go klientowi;
• ubezpieczenie – banki i firmy pożyczkowe często mają w ofercie również ubezpieczenie pożyczki. Jeśli korzystasz z pośrednictwa banku lub firmy pożyczkowej, to pamiętaj, że dostaje ona prowizję za podpisanie tej umowy;
• opłaty za dodatkowe usługi -zapłacisz między innymi za wizytę doradcy pożyczkowego w domu. Można tu dodać również opłatę przygotowawczą , opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego, a także za przedłużenie terminu spłaty, itd;
• wartość pieniądza w czasie i okres spłaty – im dłuższy okres spłaty, tym niższa będzie rata, ale może oznaczać też wyższe koszta oprocentowania kredytu. Dodatkowo, na opłatę za kredyt duży wpływ ma inflacja, z którą musimy się liczyć;

Umowę o pożyczkę online firmy pożyczkowe i banki udzielają na mocy ustawy o kredycie konsumenckim. W związku z tym musi zawierać wszystkie informacje dotyczące kosztów pożyczki. Również z ulotki możemy dowiedzieć się o rzeczywistym oprocentowaniu takiego kredytu. Jednakże takie wiadomości zazwyczaj są zapisane małymi, trudnymi do odczytania literami.

Na co zwracać uwagę poza RRSO?

Zaciągając pożyczkę, np. przez Internet, musimy pamiętać, że na jej koszt ma wpływ także forma spłacania. Czy umówiliśmy się na raty malejące? A może wybraliśmy stałą opłatę co miesiąc? Dwie takie same pożyczki, przy takim samym RRSO, mogą się różnić kwotą spłaty właśnie ze względu na dwa różne harmonogramy.

Ta pierwsza opcja, choć bardziej na początku uciążliwa, powoduje że wcześniej spłacamy znacznie większą część pożyczki. Tym samym do mniejszej kwoty doliczane są odsetki za czas spłaty. Plusem drugiej opcji jest łatwiejszy sposób planowania budżetu domowego, bo pomagają wypracować pewną rutynę w comiesięcznych wydatkach. Będąc zdesperowanym warto też podliczyć opłaty okołokredytowe, aby wiedzieć, jakie jeszcze wydatki nas czekaja.

Jak poznać wartość pożyczki na podstawie RRSO

Każda firma ustala całkowity roczny koszt pożyczki po swojemu. Niektóre opłaty mogą być dowolnie zmniejszane lub zwiększane, w zależności od decyzji firmy, która ten kredyt oferuje. Jednakże wysokość odsetek nie może przekroczyć 10 proc. w skali roku. Natomiast suma pozaodsetkowych kosztów pożyczki nie może przekroczyć 25 proc. całkowitego kosztu pożyczki, a także 30 proc. w ciągu roku. Dodatkowo koszty pozaodsetkowe nie mogą być wyższe niż 100 proc. wartości pożyczki.

Zarówno firmy pożyczkowe, jak i bank powinny podać wartość RRSO każdej pożyczki przed podpisaniem umowy. Wartość ta jest wyliczana na podstawie złożonego wzoru matematycznego. Większość z nas nie jest w stanie go sobie samemu obliczyć – stąd wyżej wspomniany obowiązek wskazania każdego kosztu na umowie.